On pense souvent que les dépôts font les crédits, mais la réalité est différente. Quand une banque privée octroie un prêt, elle crédite le compte courant de son client. Mais l'argent prêté ne vient pas forcément du dépôt d'un autre client : elle peut créer ce que l'on appelle de la monnaie scripturale. Cette monnaie est faite à partir de rien, c’est une simple écriture comptable.
Est inscrit au bilan de la banque, à l’actif, la créance sur son client (promesse de remboursement), et au passif, la dette à l’égard de son client (argent crédité sur le compte). On parle alors de création monétaire par le crédit.
Ce système comporte une particularité, la monnaie scripturale ainsi créée sera détruite par la banque au fur et à mesure des remboursements, seuls resteront les intérêts du prêt.
La masse monétaire étant très largement constituée de monnaie scripturale, au moins 90%, le recours incessant aux crédits est indispensable, pour alimenter notre économie.
Ce système de création monétaire est décrié par certains écologistes, car elle pousse à toujours plus de croissance, ce qui entraîne une surexploitation des ressources de la terre.
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N'empêche que - contrairement aux tiens - les apports de Tybs sont toujours pertinents et intéressants. Je me régale quotidiennement de lire les anecdotes, les compléments apportés par les lecteurs, notamment ceux de Tybs et d'aller me coucher moins bête.
Pour le coup, et si ça peut rassurer Tybs, JLSD car j'avais déjà vu une vidéo expliquant le mécanisme (je ne sais pas si c'est celle évoquée dans un des commentaires car je n'ai pas accès à YT ici).
Et c'est pas nouveau, c'est ce qui a déclenché le "jeudi noir", les petits épargnants s"étant vu refuser le retrait de leurs économies simplement parce que les agences bancaires n'avaient plus de liquidités en stock, la rumeur comme quoi les banques étaient en train de faire faillite (ce qui était faux, fallait juste attendre que le fourgon vienne livrer du liquide aux agences le lendemain) s'est répandue comme une traînée de poudre, le lendemain, tout le monde a voulu retirer son fric, riches et pauvres et là, les banques sont tombées... C'est la panique qui a déclenché la crise de 1929.
Par contre, la crise de 2008, c'est les banques/organismes financiers qui l'ont (involontairement??? mon cul) déclenchée, en vendant des produits financiers foireux, en vendant du fer en faisant croire que c'était de l'or.
je n'ai strictement rien compris.
sinon il y'a juste des gens qui veulent partager leur savoir...soit, l'essence même de cette application.
bien à vous.
Ce système de différentes façons de créer et faire circuler de la monnaie est très bien expliqué dans le film "Demain", où on apprend aussi que la Suisse a deux systèmes de monnaie nationale officielle, permettant de se protéger en cas de crise monétaire mondiale
Non y a pas que les banques qui prêtent du fric à la France. Le pays emprunte souvent aux marchés financiers. Si tu veux acheter de la dette Française t'achetes des obligations d'état.
C'est vrai, mais je ne connais personne d'autre que des banques qui les achètent, ces trucs, contrairement aux Japonais lambda qui en achètent.
T'en a acheté, toi? Tu connais un pote qui en a acheté? Le pote d'un pote? une vague connaissance?
Donc, et excuse-moi d'avance d'être une bille dans ce domaine, voici ce que je comprends :
Je suis une banque et, pour prêter de l'argent, je signe un chèque sans provisions qui me sera intégralement remboursé avec de l'argent vrai plus les intérêts.
Énorme !
Et au fur et à mesure que l'argent est remboursé, celui-ci n'existe plus.
(Sauf les intérêts).
On crée 10K pour créer une dette
le mec rembourse la dette avec intérêts
les 10K n'existent plus au remboursement, c'est une simple écriture.
Et si la personne qui prend le crédit n'est plus en mesure de payer ou décède, la ligne de crédit reste écrite dans le bilan de la banque et la banque a perdu de l'argent.
C'est d'ailleurs bien pour cela qu'un dossier est étudié pour évaluer les risques pour la banque d'un non remboursement.
Bon dans les faits, il y a des assurances qui couvrent ce genre de cas.
Mais comment la banque peut perdre de l'argent qui n'existe pas ?
C’est de l’argent qui n’existe pas avant la mise en place du crédit mais cette argent existe juste après l’inscription de la ligne de crédit. C’est pourquoi on parle de création monétaire. Et cette argent existera tant que le crédit ne sera pas remboursé.
Il ne faut pas voir ça comme de l’argent en espèces qui se transmet mais plutôt comme une ligne comptable avec un + chez la banque et un - sur ton compte (ou l’inverse selon le point de vue d’ailleurs).
D’ailleurs généralement tout apparaît sur tes relevés de compte. Tu possèdes une ligne de crédit en négatif et une ligne de compte courant (avec l’argent du crédit avant dépense) en positif. La banque possède les deux mêmes ligne avec des signes inverses.
Et pourtant beaucoup de gens en achètent. Parce que le taux est meilleur que celui des livret A et PEL avec un niveau de risque tout aussi bas pour les meilleurs.
La banque ne perd jamais d'argent ^^
Elle crée de la dette pour te prêter de l'argent et s'en faire au passage avec les intérêts de ton crédit. Si jamais tu disparais avant le terme elle récupère les sommes prêtés auprès de quelqu'un d'autre, l'épouse qui reste redevable, les héritiers ou selon le contrat les assurances. Elle ”remboursera” le capital (détruira la dette) et gardera les intérêts.
En gros c'est un organisme qui prête aux particuliers en empruntant au marché. Une banque peut faire ça de part son status et sa crédibilité sur les marchés.
Et après on nous fait chier pour quelques billets photocopiés.
Et bien en réalité non, c’est bien le crédit qui fait le dépôt.
C’est seulement quand tu aura emprunter 10000€ à ta banque pour acheter la voiture de Bernard, qu’il pourra déposer ces 10000€ sur son compte.
Il n’y a qu’après un crédit et le développement de sa société, que ton patron sera en mesure de te « déposer » ton salaire. D’ailleurs, les clients eux même ont peut être recours à un crédit pour s’offrir ses services.
La chaîne est sans fin.
90% de l’argent qui circule et qui est sur ton compte provient d’un crédit, on peut clairement affirmer que le crédit fait le dépôt.
Par ailleurs, le bilan de la banque est toujours parfaitement à l’équilibre. Grâce au passif et a l’actif qui est égal.
Les dépôts eux, permettent d’autres type de financements, sur les marchés financiers par exemples.
"au moins 90 %"... Il me semble que suite à la crise de 2008, le ratio minimal de fonds "réels" le ratio a été porté de 8.5 à 12.5 (cf une discussion précédente et des accords de Bâle si ma mémoire est bonne). Confonds je deux notions ? Merci aux contributeurs plus familiers que moi
Effectivement, les établissements de crédit et les entreprises d’investissement doivent détenir des fonds propres à hauteur d’au moins 8 % d’un panier d’actifs pondérés en fonction de leur degré de risque. Les fonds propres correspondent aux sommes versées par les associés dans le capital de l'entreprise (peu importe la forme de la monnaie).
Cela n'a pas de lien avec le fait que 90% de la monnaie ou masse monétaire est sous forme scripturale.